Финансы - инвестирование - Как выбрать постоянного полиса страхования жизни





--- Время на исходе для Microsoft Быков (российский рынок)


--- Алфавит может определить большой техник'ы судьба в 2017 году

Пятьдесят лет назад, большинство проданных полисов по страхованию жизни были гарантированы и предлагаемых компаний паевых инвестиционных фондов. Выбор был ограничен срок, дожитие или целые политики жизни . Он был прост, вам платят высокое, набор "премиум" и страховая компания гарантирует выплаты в связи со смертью . Все изменилось в 1980-х годах. Процентные ставки взлетели, и страхователей сдали покрытия вкладывать наличные в более высокие проценты платить не страховые продукты. Чтобы конкурировать, страховщики начали предлагать интерес-чувствительный негарантированное политики.
Гарантированные и не гарантированные политики
Сегодня компании предлагают широкий спектр гарантированных и негарантированных полисов страхования жизни . Гарантированный полис, в котором страховщик принимает на себя весь риск и договору гарантии в пользу смерти в обмен на установленную плату премиум . Если инвестиции превосходят расходы или пойти вверх, страховщик должен покрыть убыток. С негарантированной политикой владельца, в обмен на более низкую премию и, возможно, лучше вернуться, принимает большую часть инвестиционных рисков, а также дает страховщику право увеличить стоимость проживания. Если что-то не сработало, как и планировалось, владелец полиса должен покрыть расходы и заплатить более высокую премию.
Термин Политика
Срок страхования жизни гарантируется. Премия устанавливается в вопрос и заявил сразу в политику. Годовой перспективе политика возобновляемые премиум, который идет каждый год. Термин политика имеет изначально высокую премию, которая не меняется в течение определенного периода, обычно 10, 20 или 30 лет, а затем будет ежегодно возобновляемый срок с премией на основе ваших достигшие возраста.
Постоянный Политики
Постоянного покрытия: цельный, универсальный и переменной жизни, более запутанной, поскольку такую же политику, в зависимости от того как он оформлен, часто может быть либо гарантированное или негарантированное.
Все постоянные полис страхования жизни иллюстрации носят гипотетический характер и включают в себя регистры, которые показывают, как политика может выступать под гарантированные и негарантированные предположения. (Подробнее см.: понимание постоянного страхования жизни . ) Ставки доходности и сборов политики, как правило, отображается в верхней части каждого столбца книги и некоторые политики, такие как переменная или указатель жизни, иногда показано при условии очень оптимистично 7-8% годовых доходности.
Негарантированное политики обычно иллюстрируется с премией, рассчитанной на основе благоприятного предположить, доходность и сборов политики, которые могли бы изменить. Низкую оплату премиум-класса велик, как долго, как результативность политики соответствует или превосходит предположения на рисунке. Однако, если политика не соответствует ожиданиям, то владельцу придется заплатить более высокую премию и/или уменьшения потери кормильца, или покрытие может быть прекращено досрочно.
Некоторые постоянные политики предлагают всадник, за дополнительную плату, что является частью договора и гарантии политика не прекратится. Политика гарантируется, даже если стоимость упадет до нуля, как планировали премия уплачивается, как запланировано. В зависимости от того, как политики и премии рассчитываются без длительная гарантия может варьироваться от нескольких лет до 121 возраст . Однако, в обмен на передачу рисков на страховщика эти политики, как правило, имеют более высокую премию и построить небольшой денежной стоимости.
Как решить
Должны ли вы покупаете гарантированное или негарантированное страхования жизни зависит от многих факторов.
Вот некоторые факторы, чтобы рассмотреть:
В случае необходимости, сможете ли вы платить более высокие страховые взносы?
Большинство людей, которые купили универсальной жизненной политики, 10-20 лет назад, когда 5-7% фиксированные процентные ставки были нормой, которую никто не мог предвидеть финансовый крах в 2008 году или расширенных низких процентных ставок, которые мы в настоящее время испытывают. Те политики, которые сейчас только зарабатывают 2-3%, и владельцы, часто пенсионеры, сталкиваются с оплатой значительно более высокие страховые взносы или потери покрытия.
Почему вы покупаете страхование жизни?Страхование является уникальным, поскольку это позволяет время ликвидности на определенные события и передавать большие риски, которые Вы не в состоянии выплачивать из своего кармана. Если, как и большинство людей, вы покупаете страхование жизни кредитное плечо (небольшую премию/большие потери кормильца), вы можете не беспокоиться о политике, проживающим в силе.
Вы хотите инвестировать в Премиум и расти денежная стоимость?Многие страховщики способствуют жизни благ постоянного страхования жизни, что, в частности, безналоговый рост денежной стоимости, возможность инвестировать в паевые инвестиционные фонды под-счета или индекса изделий, и принимая кредиты против денежной стоимости или сдать часть денежной стоимости. Если эти преимущества важны для вас, то гарантии не может быть лучшим выбором.
Сколько времени вам нужно на трансляции? Для многих людей, а 20 или 30-летний срок политическом уровне может быть достаточным для погашения ипотечного кредита или предоставить средства на обучение детей . И какой срок страхования может быть преобразован. (См. также: каков конвертируемых страховой полис. ) Однако, если Вам необходимо освещение для всей вашей жизни, например, в качестве части плана недвижимости, то вам нужна политика, которая будет оставаться в силе как минимум до возраста 95 или 100.
Нижняя Линия
Важно думать о том, почему вы покупаете страхование жизни и как это вписывается в вашу финансовую картину. Если основная причина необходимости страхования-это помощь в переносе риска—значит, повышают риск страхования, не имеет смысла.




Комментарии


Ваше имя:

Комментарий:

ответьте цифрой: дeвять + пять =



Как выбрать постоянного полиса страхования жизни Как выбрать постоянного полиса страхования жизни